Медицинская страховка в Португалии WithPortugal

Никто из нас не планирует заболеть, но также никто не застрахован от неожиданных болячек и расходов на их излечение. Хотя государственная медицина в Португалии является бесплатной для законных резидентов страны, мы нет-нет да и задумываемся о приобретения частной медицинской страховки, так, на всякий случай, для спокойствия. Оценим необходимость, эффективность, варианты и примерные расходы на ее приобретение, чтобы вам было легче принять единственно верное для вас решение.

Можно ли пользоваться государственным здравоохранением в Португалии?

Можно и нужно. Согласно различным исследованиям, рейтингам и прочим изысканиям разных мировых организаций, качество системы здравоохранения Португалии всегда занимает довольно высокую строчку. Так, например, система медицинского обслуживания Португалии занимала 12-е место в рейтинге Всемирной организации здравоохранения и 22-е место (из 89 стран) в рейтинге Индекс здравоохранения за 2021 год (Índice de Atenção à Saúde). Национальная служба здравоохранения (SNS) отвечает за общественное здравоохранение в стране и управляет шестью регионами: Лиссабон, Алгарве, Северная и Центральная Португалия, Долина Тежу и Алентежу. На Мадейре и Азорских островах существуют отдельные системы здравоохранения.

Государственная медицина в Португалии бесплатна для всех легальных резидентов. Но так было не всегда: государственное здравоохранение было объявлено бесплатным только в июне 2022 года. Однако существует исключение для некоторых редких случаев (если вы попали в список везунчиков, придется оплатить счет в рамках примерно 20 евро).

Чтобы получить доступ к государственному здравоохранению, необходимо иметь заветный Número de Utente (номер пользователя системы здравоохранения). Этот номер присваивается человеку при регистрации в медицинском центре (Centro de Saúde), обычно это делается по месту проживания. Получив свой номер пользователя, вы можете обращаться в этот центр, к которому прикрепились или районную больницу. На сегодняшний день, например, в Figueira da Foz, очередь формируется еще на подачу документов на присвоение Número de Utente, иногда на 3 месяца после первого визита «я только спросить», плюс обработка документов – от 30 дней. Хотя еще полгода назад я закинула на пустующий стол секретаря в поликлинике документы своего семейства, и через месяц все было готово, без очередей, вопросов и даже без личного присутствия.

Государственная медицина в Португалии гарантирует получение всего необходимого набора услуг, от стоматологии до обследований, госпитализации и послеоперационного ухода. Хотя, не спешите радоваться, есть пару очень жирных НО:

если вы не являетесь счастливым обладателем семейного врача (médico de família), а это, скорее всего, наиболее вероятный сценарий, шанс попасть к профильному врачу для профилактики или для консультации по случаям, не требующим госпитализации – близится к 0. В поликлинике, даже если вам удастся на рассвете добыть номерок к врачу общей практики для «сирот», не имеющих своего доктора, вряд ли он сходу направит к специалисту, отбрехавшись рецептами, общими назначениями и пр. Выход из этой ситуации, конечно, есть – грамотно заехать в госпиталь: отсидеть там очередь, убедительно рассказать, как вам плохо (по нужному направлению), возможно вам проведут какие-то исследования, но их глубина и количество могут вас не устроить.
везунчики с семейными врачами имеют возможность получать консультации профильников, но очереди такие, что ближайшая запись запросто может оказаться через полгода. При обращении в частную клинику, особенно к узкому специалисту, также не ждите, что вас примут сегодня или хотя бы завтра - очереди имеются, но значительно меньше.

Как говорят в Португалии, если у тебя простуда, какая-то мелкая хворь или пустячный (по мнению врачей) недуг – тебя отправят лечиться домой, максимум выпишут таблеток и много пить. Но, если вы поступили в больницу с действительно тяжелым случаем – поставят на ноги по высшему разряду и выйдете оттуда как новый, лучше прежнего.

Частное здравоохранение в Португалии – какое оно?

Теперь, когда вы знаете основные вещи о государственном здравоохранении, давайте поговорим об альтернативном варианте – частной медицине. Поскольку очереди в государственных учреждениях растягиваются на месяцы, некоторые люди предпочитают частные больницы для удобства. Это, естественно, связано с дополнительными расходами.

Частные больницы в Португалии, как правило, не очень дорогие: консультация может стоить около 40 евро, неотложная помощь - 100 евро, а пребывание в отдельной палате – порядка 300 евро за неделю (цены очень примерные: все зависит от конкретной больницы, района страны и, конечно же, тяжести случая). Цены вроде не очень высоки, но для португальцев с невысоким уровнем дохода – достаточно ощутимы. Их можно снизить, если у вас есть медицинская страховка. Сеть «монстров» частной медицины Hospital da Luz и клиник/госпиталей Cuf, опутывают всю страну, и это еще не считая мелких клиник и не сетевых больниц. Конечно, и условия приема, и спектр предоставляемых услуг выглядят более фешенебельно, чем в государственном секторе. Но, не всегда, к сожалению, дело заключается только в комфорте, многие из нас привыкли ходить к врачу по рекомендации, Португалия в этом плане не исключение - имя хорошего врача передается из уст в уста. В частных госпиталях работают специалисты изо всех уголков мира, вам останется только узнать, в каком конкретном месте работает подходящий вам по языковой среде и квалификации врач. Кстати, сотрудники, даже в государственном госпитале, худо-бедно, но изъясняются на английском и очень стараются помочь. В частном госпитале процент англоговорящих докторов несколько выше.

Так нужна мне медицинская страховка в Португалии или нет?

На этот вопрос нет правильного совета. Некоторые семьи считают, что им обязательно нужна медицинская страховка, в то время как другие предпочитают при необходимости пользоваться услугами государственных медицинских учреждений. Конечно, иметь медицинскую страховку, спокойнее и, в случаях непредвиденной чрезвычайной ситуации – часто дешевле. Но только вы сами можете судить о своих потребностях. Иногда рисковать своим здоровьем по финансовым причинам не стоит. Ваша задача - самостоятельно изучить каждого страховщика и выбрать того, кто отвечает вашим требованиям. Существует множество факторов, которые необходимо принимать во внимание во время исследования рынка медицинского страхования, ведь речь идет о достаточно больших деньгах, и на кону стоит ваше здоровье и здоровье членов вашей семьи.

Медицинская страховка есть примерно у трех миллионов португальцев. Пандемия, в частости, заставила большее количество людей начать пользоваться частной системой здравоохранения. Существует так много поставщиков услуг медицинского страхования, типов страховок и медицинских планов, что трудно понять, какой из них подойдет. И советы бывалых особо не помогут: идеальная страховка для вашего знакомого может не оказаться таковой именно для вас. В основном, упор в этой статье хочется сделать на то, на чем необходимо заострить внимание при подборе полиса, чтобы вы не разочаровались в момент, когда он вам понадобится. Часто в момент необходимости обращения к доктору, вы понимаете, что у вас все-таки есть франшиза и что соплатежи выше, чем вы ожидали, или что лимит покрытия, которое вас интересовало, гораздо ниже предполагаемого. Согласитесь – это неприятно.

Медицинская страховка может стать хорошим дополнением к Национальной службе здравоохранения, поскольку она позволяет получить доступ к частному медицинскому обслуживанию. В зависимости от выбранного плана она покрывает госпитализацию, консультации специалистов, роды, лечение зубов, протезы и даже лекарства.

Страховой план или медицинская страховой полис?

В чем разница между медицинским страховым планом (базовые медицинские страховки) и полным медицинским страхованием (непосредственно медицинским полисом)? Многие путают медицинский план с медицинским страхованием, но правда в том, что это разные продукты, и каждый из них следует рассматривать в своем свете и со своими особенностями. На самом деле, в последнее время медицинские планы получили широкое распространение, и некоторые рассматривают их как альтернативу медицинскому страхованию. Однако здесь есть свои существенные различия, которые достойны обсуждения.

В первом варианте - вы получаете доступ к сети больниц, врачей или диагностических клиник со скидкой от 10% до 50% от цены «от стойки». В такой системе нет исключений или периодов ожидания, нет ограничений на использование или расходы, ведь застрахованная сторона самостоятельно и полностью оплачивает все медицинские услуги (хоть и со скидкой). Медицинский план, как правило, более легкодоступен. Под этим подразумевается, что вы не сталкиваетесь с такими ограничениями, как возрастные, например. Базовой страховкой считаются те варианты, где нет капитала на амбулаторное лечение. Эти варианты на порядок дешевле медицинской страховки, но обслуживание по ним дороже. Наиболее справедливым будет сравнение медицинского плана с дисконтной картой в сфере медицинских учреждений.

Медицинское страхование имеет более жесткие условия «членства», учитывая такие факторы, как возраст страхователя, а также его историю болезни. Это более сложный продукт, чем план медицинского страхования, поскольку он содержит более конкретное покрытие (например, амбулаторное лечение и госпитализация), а страховой взнос варьируется в зависимости от ряда факторов (например, обычно он увеличивается с возрастом, принимая во внимание более высокий риск застрахованного). Медицинское страхование дает прямой доступ к сети медицинских учреждений, где все сверх франшизы и в рамках лимита застрахованного капитала оплачивается страховой компанией. Даже в случае использования услуг вне сети, страховщик может возместить расходы: вы можете выбрать клинику или больницу и даже врача, а если у учреждения нет договора со страховщиком, всегда можете потребовать возмещения расходов (обратите внимание на процент возмещения, указанный в вашем договоре).

Короче говоря, медицинский план является более экономичным решением, но он покрывает менее сложные медицинские ситуации, в то время как медицинское страхование используется для более сложных ситуаций, где покрытие и выбранный капитал играют первостепенную роль. Если вы, в целом здоровы, то логика подсказывает, что эффективнее приобрести страховой план (дисконт) с более высокими франшизами и более низким ежемесячным взносом. Можно также получить более экономичные пакеты для всей вашей семьи.

С тем, что страховка в зависимости от ее варианта, полностью или частично покрывает ваши медицинские расходы, все более или менее ясно. Как оплачивать стоимость полиса в страховую компанию, вроде тоже. Но, важный момент - как происходит оплата медицинских услуг при наступлении страхового случая? Выплаты от страховой компании (в случае приобретения полиса медицинского страхования) могут быть прямыми или в виде возмещения. Прямая выплата — это когда вы идете к врачу и оплачиваете только часть счета (или вообще ничего не платите, в зависимости от типа вашей страховки). Возмещение – это когда, вы самостоятельно полностью закрываете счет, а затем предъявляете его в страховую компанию, чтобы получить обратно оплаченные средства. Этот момент также обязательно надо уточнять при выборе полиса.

Внимание: Страховка не панацея от всех бед! И обмануть ее вряд ли удастся.

Примите во внимание, что в медицинском страховании есть очень много исключений. Так, Страховка не покрывает хронические заболевания, травмы, отклонения существовавшие на момент заключения страхового договора. Также это страховка не покрывает те случаи, где обычно должны работать обязательные виды страхования. Например, несчастные случаи на работе, в автомобиле, в спортзале и многое другое. Для этого рекомендуется делать дополнительные страховки хотя бы от несчастных случаев. В этом случае такая страховка может работать как дополнение к страховке по здоровью. Первым делом стоит обратить внимание на то, что у страхового полиса есть так называемый период ожидания (Período de Carência), то есть то время, которое должно пройти, прежде чем страховка начнёт действовать в полную силу. Этот период составляет порядка двух месяцев на амбулаторию, от полугода до года на госпитализацию и некоторые операции, и около полутора лет для покрытия родов.

Обычно договор страхования заключается на год с автоматическим продлением. Расторгнуть его можно не более чем за 30 дней до окончания страхового года, причем сделать это может любая из сторон, единственным условием является письменное уведомление. Оплата полиса производится с вашей банковской карты посредством «принудительного» платежа Debito Direto, обычно ежемесячно, хотя в действительности этот платеж может быть квартальным, полугодовым или годовым, в зависимости от того, как вы договорились с вашим страховщиком.

Так вышло, что некоторые люди не только не знают, как работает медицинская страховка, но, поверьте мне, некоторые даже не подозревают, что у них она есть. На самом деле, очень часто в компаниях медицинское страхование связано с трудовыми договорами, обеспечивая защиту сотрудников. Если вы работаете по найму, вы ничего не теряете, обратившись в отдел кадров: там вы можете не только узнать, есть ли у вас действующая страховка, но и определить, что у компании есть соглашения со страховщиками, благодаря которым вы получаете скидки на страховые взносы.

Подводные камни при выборе полиса.

Франшиза и покрытие - два очень важных термина, которые должны присутствовать в сознании каждого, кто хочет приобрести лучшую медицинскую страховку: вам должно быть досконально понятно, сколько вы платите при наступлении каждого конкретного вида страхового случая. Страховые компании – не богадельни, поэтому стараются максимально выкрутиться и заплатить за вас поменьше. И первый шаг к исполнению их мечты – плохо прочитанный и недопонятый договор.

Говоря о франшизе простым языком — это часть расходов на медицинское обслуживание, которая остается за застрахованным, то есть за вами. Представим, что для определенной процедуры установленная франшиза составляет 10%. Если стоимость процедуры составляет 200 евро, то застрахованное лицо должно заплатить 20 евро, а страховщик оплачивает оставшиеся 180 евро. Важно прочитать в договоре, какие франшизы установлены для каждой конкретной процедуры.

Следующее понятие - покрытия. Они очень разнообразны и определяются в договоре медицинского страхования. При страховании с консультациями вы заплатите только определенную сумму (франшизу), а не всю сумму, которую вы заплатили бы, не имея медицинской страховки. Следует помнить о так называемой сумме страхового капитала. Это не что иное, как максимальная сумма, которую страховщик обязуется выплатить в случае оказания необходимой медицинской помощи. В качестве примера, представьте, что ваш страховой полис покрывает только госпитализацию на сумму до 30 000 евро, а счет выставлен на 40 000 евро, вам придется оплатить оставшуюся сумму.

Существуют определенные медицинские ситуации, в которых даже лучшие медицинские страховки не обеспечивают покрытие. К ним относятся:

пересадка органов или костного мозга
оплодотворение или любой метод искусственного оплодотворения;
расстройства, вызванные злоупотреблением алкоголем или наркотиками;
нервные расстройства и психические заболевания;
эстетическое, пластическое или реконструктивное лечение или операция и их последствия (если причиной не является болезнь или несчастный случай, покрываемые страхованием);
несчастные случаи или болезни, возникшие в результате участия в спортивных соревнованиях;

Наличие предсуществующего заболевания не исключает вас автоматически из претендентов на медицинское страхование, однако обычно это заболевание исключается из договора или прописывается определенный период ожидания для таких случаев, который, по идее, не должен превышать одного года.

Конечно, страховщики по достижению страхователем возраста, когда появляются новые и дорогостоящие болячки, стараются максимально прекратить с ним общение. Некоторые не обслуживают людей старше 55 лет; другие также прекращают страхование лиц, достигших 65-летнего возраста. Как правило, большинство страховщиков также ограничивают сумму, которую вы можете потратить на лечение (капитал), а любые дополнительные расходы должны оплачиваться отдельно. Ведь страховщики – это в первую очередь коммерсанты, и они знают, как работает рынок, и никто из них не желает терпеть убытки.

И во сколько мне обойдется медицинская страховка в Португалии?

Как мы уже обсудили, стоимость медицинского страхования зависит от вашего плана и от того, что вы хотите включить в свой пакет. Самый базовый план может стоить от 400 евро и доходить до более чем 1 500–2000 евро за полноценный медицинский полис на человека в год.

Какого страховщика порекомендуете?

Пожалуй, никакого, т. к. верного ответа на этот вопрос нет: выбор придется делать самостоятельно, проанализировав свои потребности и необходимый тип медицинского страхования, которым вы хотите воспользоваться, прибегнув к сравнению различных предложений.

Для того, чтобы выбрать подходящую вам модель и страховую компанию, необходимо изучить все предложения, имеющиеся на рынке. Хотя, надо признать, что медицинское страхование - сложный продукт, который трудно сравнивать, поскольку он продается в виде заранее определенных пакетов, часто не соответствующих друг другу в разных страховых компаниях.

DECO PROTESTE периодически собирает и анализирует все имеющиеся на рынке медицинские полисы. Организация оценивает их по ряду качественных критериев, таких как покрытие, лимиты капитала, франшизы, процент совместных платежей, периоды ожидания, исключения или возрастные ограничения. Кроме того, собираются тарифы всех страховщиков и сравниваются годовые взносы по всем продуктам.

DECO PROTESTE предлагает вам воспользоваться их симулятором, для выбора наиболее подходящей страховки для себя и семьи. Работает это максимально просто:

на первом этапе необходимо указать возраст, количество людей, которых вы планируете включить в полис, и требуемое покрытие;
на втором этапе выпадет сравнительный анализ для конкретного запроса, содержащий информацию о периодах ожидания, франшизе и покрываемых лимитах и прочих существенных условиях договора;
на последнем этапе вы сможете выбрать понравившийся страховой полис, после внесения необходимых деталей страхователя с вами свяжется сотрудник специализированного колл-центр для оформления договора.

Чем дороже страховой полис (мы не говорим сейчас о плане, по которому вы в любом случае оплачиваете медицинские услуги самостоятельно), тем больше входит в него услуг и на большие суммы. Можно привести пример полного перечня услуг, которые может включать страховка:

Амбулаторная помощь, включающая расходы на консультации специалистов и проведение лечебных и диагностических исследований;
Роды, в рамках которых оплачиваются все расходы, связанные с беременностью;
Стоматология, которая покрывает расходы, связанные с медициной полости рта;
Протезы и ортопедия, которая покрывает расходы на установку и ремонт ортопедических протезов, инвалидных кресел или, например, очков;
Медикаменты, расходы на предписанные лекарства покрываются страховкой.

Покрытие на госпитализацию присутствует во всех страховых медицинских полисах.

Чем больше количество включенных в план покрытий и соответствующий лимит капитала, тем дороже будет страховка, поэтому важно выбрать правильный пакет. Наиболее важными покрытиями, которые рекомендуется включать - госпитализация, амбулаторное лечение и да, для женщин, планирующих свою беременность, роды.

Как правило, стоматологическое покрытие имеет низкие лимиты капитала и ежегодную франшизу, поэтому если вы планируете дорогостоящее стоматологическое лечение (например, имплантаты или брекеты), можно посоветовать оформить специальную стоматологическую страховку.

По данным Португальской ассоциации страховщиков в Португалии насчитывается порядка 25 страховщиков, предлагающих услуги медицинского страхования. Чаще всего упоминаются только Multicare и Medis, потому что, на самом деле, именно они занимают самый большой кусок рынка - более 60%. Во многих случаях другие страховщики имеют «субподряд» у одной из этих двух компаний. Другими словами, вы оформляете медицинскую страховку у страховщика Y, у вас есть карточка с названием этого страховщика, но весь услуг, сеть, врачи, покрытие и весь бэк-офис принадлежат одной из этих двух крупных компаний.

В любом случае, помимо Fidelidade Group (которая владеет Multicare) и AGEAS Group (которая владеет Médis), есть Generali, Allianz Portugal, Victória Seguros, Lusitânia, Crédito Agrícola Seguros, Zurich, Liberty, а остальные занимают менее 1% рынка.

Чуть подробнее о некоторых.

Médis: предлагает три варианта, от базового до более комплексного. На ее сайте есть онлайн-руководство и возможность моделирования, с помощью которого можно узнать, сколько стоит каждый план и какой уровень покрытия он обеспечивает. Вы можете зарегистрироваться в этой страховой компании до 75 лет. Лицам старше 55 лет предлагается два варианта - Vintage и Vintage Plus, причем последний предлагает покрытие до 1 000 000 евро на случай критических заболеваний (таких как рак, шунтирование сердца или пересадка органов).

Multicare Fidelidade: один из самых доступных вариантов среди всех страховых компаний Португалии: стоимость пакетов составляет от €30 до €50 в месяц. На официальном сайте Multicare Fidelidade вы можете ознакомиться с их пакетами и протестировать их онлайн-тренажер.

Advance Care: имеет несколько партнеров для предоставления лучших страховых услуг через свою сеть. У них нет онлайн-тренажера, но вы можете посмотреть на официальном сайте Advance Care более подробную информацию о стоимости и покрытии.

Allianz: предлагает различные пакеты услуг для тех, кто учится, работает или живет в Португалии. Это один из ведущих международных поставщиков страховых услуг, который хорошо известен в отрасли, поскольку работает в этой сфере уже давно. У них есть три пакета: Care, Care Plus и Care Pro.

Generali: присутствует в Португалии с 1942 года и является одним из крупнейших страховщиков в стране. У них есть четыре плана: Start, Plus, Complex и Exclusive, от базового до профилактического.

MGEN: еще одно громкое имя среди ведущих медицинских страховых компаний Португалии. Их пакеты для семьи из трех человек начинаются от 33 евро и доходят до 384 евро в месяц. У них также есть планы для студентов, стоимость которых составляет всего 11 евро в месяц; вы можете посмотреть на их онлайн-тренажер на официальном сайте MGEN.

Эпилог

Информации в статье получилось много. Очевидно, что сделать вывод, основываясь только на ней, нужна ли вам страховка или нет – невозможно. Но, полагаю, этот экскурс подскажет вам верный вектор движения в поиске подходящего продукта. От себя добавлю пример нашей семьи – мы, к сожалению, не очень внимательно относимся к своему здоровью (что ни в коем случае не является рекомендацией), поэтому профилактически к врачам не обращаемся. Если уже совсем припекло – едем в госпиталь или пользуемся услугами частного специалиста по полной цене, потому как в этом году отказались от приобретенного ранее медицинского плана. Я подсчитала, что имея базовый план с ежемесячной оплатой порядка 40 евро с человека, пресловутая дисконтная карта обошлась нам в 480 евро на человека за прошлый год и, соответственно, около 1000 евро на семью из трех человек (на ребенка есть скидка). На наши неотложные нужды в плане медицинской помощи мы потратили от силы 150 евро за год, с учетом дисконта порядка 20–30%. Экстренные случаи закрывали посещением государственного госпиталя. В нашем случае оплачивать частную медицину от случая к случаю при необходимости – пока, по предварительным прикидкам – дешевле, чем иметь тот или иной вид страхования, тем более, что из частных многопрофильных медицинских учреждений, в Figueira da Foz есть только очень усеченная версия клиники LUZ, все остальное - в Coimbra.

Безусловно, если вы, как настоящий европеец, заботитесь о своем здоровье, делаете профилактические осмотры и чекапы, то страховой полис с хорошим покрытием, скорее всего – ваш вариант. Да, он будет не дешев, но вы закроете все свои потребности в медицинских услугах и не будете думать об этой статье расходов. Кстати, воспользовавшись медицинским страхованием, вы также получите право на вычеты в налоговой службе (Finanças). Они, согласно кодексу IRS, составляют 15% от уплаченных страховых взносов, максимум 1 000 евро. Другими словами, независимо от произведенных вами расходов, 1 000 евро — это все, что вы можете вычесть при уплате налогов. Страховщик пришлет вам выписку с указанием страховых взносов, после чего вам нужно будет просто внести эту сумму в приложение к налоговой декларации.

Берегите здоровье доступными вам способами! Если вам нужна консультация специалиста в области страхования в Португалии, кстати, не только медицинского, вы можете побеседовать с нашим специалистом по страхованию. Помощь в переводе медицинских документов с удовольствием окажет наш переводчик. Если вы все еще не знаете к какой стороны подступиться к процессу иммиграции в Португалию, то, похоже, без разноплановой консультации от нашего ассистента вам не обойтись.