Если вы приехали в Португалию с детьми и связываете будущее своей семьи с этой страной, вы наверняка задумывались о том, сколько будет стоить высшее образование и как его оплачивать. В этой статье мы разберем способы накопить деньги на обучение в университете в зависимости от времени, которым располагает семья. Эти способы актуальны для всех жителей Португалии.
Для португальцев поступление ребенка в университет - это, конечно, радостное событие, но все понимают, что в течение как минимум 3 лет семье придется тратить значительные суммы на обучение на бакалавриате и связанные с ним расходы. А если ребенок будет продвигаться дальше по пути образования (магистратура, аспирантура), то и затраты будут расти. Чтобы учеба не нанесла серьезный урон семейным финансам, имеет смысл начать собирать деньги на ее заранее. Как заранее и сколько собирать? Читайте дальше и узнаете!
Сколько денег тратит студент в Португалии?
Стоимость обучения на бакалавриате в государственных университетах фиксирована и на момент написания статьи составляет 697 евро в год для граждан Португалии. Включая дополнительные платежи, минимальная полная стоимость 3 лет на бакалавриате составит 2.166 евро. У частных университетов расценки гораздо выше. С примерами можно ознакомиться здесь. Кроме того, расценки на учебу в магистратуре и аспирантуре каждый ВУЗ устанавливает самостоятельно и они обычно выше 697 евро в год.
Согласно исследованию Eurostudent, проведенному в 2020-2021 годах, средний студент в Португалии, который живет отдельно от родителей, тратит в месяц 596 евро. Эти затраты включают питание, проживание, проезд и другие текущие расходы (согласно этому же исследованию, студенты, живущие с родителями, тратят в среднем на 100 евро больше. Не совсем понятно, в чем может быть причина, так что будем ориентироваться на 596 евро ежемесячных расходов).
Итак, рассмотрим ситуацию, в которой ребенок будет гражданином Португалии на момент поступления и будет учиться в государственном ВУЗе. Тогда родителям нужно будет потратить:
- 20.264 евро на жизнь в течение 34 месяцев (будем считать, что когда ребенок выпустится из университета летом, родители прекратят его финансировать) и
- 2.166 евро на оплату учебы.
Итого около 23.000 евро. Если ребенок будет учиться в частном ВУЗе, сумму в 2.166 евро нужно заменить на актуальную для того ВУЗа.
С суммой определились. Далее мы рассмотрим разные способы накопления в зависимости от того, сколько времени осталось до предполагаемого поступления в ВУЗ. Этот срок очень важен для понимания, насколько рискованными финансовыми инструментами можно пользоваться.
До поступления в португальский ВУЗ осталось 1-3 года
В этом случае имеет смысл пользоваться только безрисковыми инструментами и не рассчитывать на какой-то дополнительный доход с тех денег, которые вы отложите. Вашей целью будет сохранить деньги и не дать им слишком сильно обесцениться из-за инфляции, насколько это возможно.
Инструменты, подходящие для этого срока: банковские депозиты, сберегательные сертификаты и инструмент под названием Certificado de tesouro. Первые два инструмента мы подробно рассматривали в этой статье.
Возможно, на тот момент, когда вы решите начать откладывать, на рынке будут банковские депозиты с интересными условиями, но в ноябре 2022 я бы на них не ориентировалась.
Сберегательные сертификаты, Certificados de aforro, сейчас предлагают гораздо более интересную процентную ставку (2,842% годовых для тех, кто подписывается на них в декабре 2022 года). Вкратце как это работает: вы открываете специальный сберегательный счет, кладете на него деньги (не меньше 100 евро) и можете его пополнять сколько и как часто вам нужно. Максимальная сумма, которую допускают на счете одного человека - 250.000 евро. По истечении первых 3 месяцев вы можете свободно снимать деньги со счета. Проценты на остаток будут начисляться каждые 3 месяца и добавляться к основной сумме на счете, т.е. будут капитализироваться. Срок действия сертификата - 10 лет.
Зарегистрировать этот продукт можно как на свое имя, так и на имя ребенка или внука. По закону ребенок получит доступ к своему счету с 18 лет (либо с 16 лет, если сможет доказать свою полную независимость от родителей).
Сберегательные сертификаты хороши тем, что они зависят от ставки Euribor, а она в последнее время стабильно растет. Но если ставка Euribor начнет снижаться, то доходность этого инструмента будет под большим вопросом. Поэтому на случай если вы читаете эту статью во времена, когда Euribor ниже нуля, предлагаю рассмотреть еще один вариант от Казначейства Португалии.
Certificados de tesouro (честно говоря, даже не знаю, как правильно перевести это название. Если знаете, напишите в комментарии, пожалуйста! Предлагают фиксированную ставку в зависимости от срока вклада. В течение первого и второго года годовая ставка составляет 0,7%. Начиная с третьего года, ставка будет расти и достигнет 1,6% в седьмом году. После этого сертификат прекращает свое действие и вся сумма вклада вернется к вам на банковский счет.
Проценты будут начисляться ежегодно. В отличие от Certificado de aforro, они не будут добавляться к сумме вклада, а будут поступать на ваш банковский счет. Сумма вклада должна быть в пределах 1.000 - 1.000.000 евро. В течение первого года вы не сможете снять деньги с этого вклада. Этот инструмент выглядит очень неудобным по сравнению с Certificado de aforro, но, возможно при низкой ставке Euribor он окажется полезным тем, у кого уже будут достаточно большие сбережения, которые нужно будет сохранить на срок немногим больше года.
Процедура получения Certificado de tesouro аналогична процедуре получения Certificado de aforro, описанной в этой статье.
До поступления в португальский ВУЗ осталось 5-10 лет
В этом случае вы также можете воспользоваться описанными выше инструментами. Также ожидаемо, что в течение этого срока какие-то продукты будут становиться более выгодными, чем другие. Имеет смысл держать руку на пульсе и отслеживать доходность не только выбранного вами продукта, но и альтернативных, и при необходимости переводить сбережения на них. При этом уровень риска должен оставаться низким. Не стоит поддаваться соблазну поиграть на бирже на средства, отложенные ребенку на образование.
Многие банки предлагают сберегательные счета для детей, Conta poupança jovem / Conta poupança para crianças. К сожалению, в настоящее время, доходность по ним еще ниже, чем по депозитам, от 0 до 0,2% (согласно информации от организации Deco Proteste в июне 2022).
Чем хороши такие счета, это тем, что они создают финансовую дисциплину. Вы оформляете подписку, и деньги будут списываться с вашего счета автоматически каждый месяц.
В принципе, при этих сроках, уже реально откладывать каждый месяц, не сильно разоряя семейный бюджет. Чтобы насобирать 23.000 евро, нужно
- в течение 5 лет откладывать по 383 евро в месяц;
- в течение 10 лет откладывать по 191.6 евро в месяц.
Это если не брать во внимание никакой процент дохода. Если он будет, хоть и минимальный, да еще и с капитализацией процентов, то насобирать необходимую сумму можно быстрее.
Другое преимущество накопительных счетов для детей - это очень низкий порог входа. Они позволяют откладывать от 10 евро в месяц. Это делает финансовую дисциплину доступной для тех, кому обстоятельства не позволяют откладывать больше. Ситуации в жизни бывают разными и я считаю, что даже если так получилось, что в настоящий момент доход у человека низкий, все равно нужно стремиться делать сбережения на будущее, как свое, так и детей.
Конечно, откладывая по 10 евро месяц, на университет не накопить. Но наберется 1000-1200 евро, которыми можно покрыть платеж за первый год обучения в ВУЗе (и взять кредит на остальные расходы) или оплатить обучение ребенка в автошколе, или помочь ребенку купить его первую машину, на которой он будет ездить на работу, чтобы самостоятельно зарабатывать и покрывать свои расходы. Главное - чтобы хоть какая-то сумма была накоплена, а хорошее применение ей всегда найдется.
До поступления в португальский ВУЗ больше 10 лет
Опять же, можно воспользоваться всеми перечисленными выше инструментами, если вы не допускаете и мысли ни о каком уровне риска в процессе накопления на оплату высшего образования. Если же вы готовы к риску, то вы можете воспользоваться инструментами долгосрочных инвестиций, которые в теории сулят более высокую доходность.
Планы пенсионных сбережений, Planos poupança de reforma, нацелены на то, чтобы сохранить и приумножить ваш капитал в долгосрочной перспективе. Детальное описание этого инструмента вы можете найти в этой статье на портале Withportugal.com. Здесь я отмечу только главные моменты.
- Фонд PPR - это инвестиционный фонд. Он не гарантирует никакого определенного дохода, но гипотетический доход в долгосрочной перспективе в большой долей вероятности будет гораздо выше, чем у других инструментов.
- От полной потери капитала, к сожалению, страховки нет.
- В краткосрочной перспективе возможны просадки, поэтому я и не рассматриваю этот инструмент для накопления на образование, если до поступления осталось меньше 10 лет.
- Помимо перспективы более высокого дохода, продукты PPR хороши еще тем, что доход по ним облагается более низким налогом, чем доход по всем продуктам, перечисленным выше. Если вы будете выводить деньги из фонда PPR для целей оплаты образования, то вы заплатите от 21,7% до 8,6%, в зависимости от того, как долго ваши средства побыли в этом фонде. Доходы по депозитам, накопительным счетам и сертификатам облагаются налогом по ставке 28%.
Открыть план пенсионных накоплений можно как на имя взрослого, так и на имя ребенка. Например, могут подключиться бабушки с дедушками, если они хотят обеспечить будущее внука, не передавая деньги через родителей. Ребенок получит полный доступ к этому фонду с 18 лет.
На просторах интернета можно найти упоминания о Planos poupança de reforma / educação (PPR/E) и Planos poupança de educação (PPE). Похоже, что они предоставляли очень выгодные условия с точки зрения налогообложения доходов, которые бы были потрачены на образование. К сожалению, сейчас ни один банк или инвестиционная компания такие продукты не предлагает.
Если не получилось собрать необходимую сумму на обучение в ВУЗе
В этом случае можно взять образовательный кредит. Кредит выдается студенту государственного или частного университета или политехникума для покрытия расходов на обучение в Португалии на бакалавриате, в магистратуре, аспирантуре или на курсах технологической специализации. Для того, чтобы претендовать на образовательный кредит, студент должен быть гражданином Португалии или обладателем постоянного вида на жительство этой страны.
Получить в кредит можно от 1.000 до 5.000 евро в год, с учетом успешного завершения курса. Сумма, одолженная на год, будет переводиться на счет студента ежемесячно равными долями. Получение денег после 1-го курса зависит от перехода студента на следующий курс, что должно быть подтверждено документом от учебного заведения.
Период погашения, как правило, устанавливается между 6 и 10 годами (срок обучения, умноженный на 2) по договоренности между студентом и банком. Отчет начинается с даты использования кредита.
Процентная ставка по кредиту рассчитывается как ставка Euribor + максимальный спред 1,25%.
Прочитать подробнее об условиях образовательного кредита можно на сайте общества Sociedade de Garantia Mútua.
Как бы вы ни решили финансировать высшее образование ребенка, надеюсь вы сможете это сделать максимально безболезненно для семейного бюджета!
