Банковские депозиты в Португалии и их альтернативы

Из этой статьи вы узнаете, как обстоит ситуация с депозитами в Португалии и какие еще варианты существуют для людей, которые хотят вложить деньги без риска.

Банки в Португалии предлагают своим клиентам делать вклады под такими названиями:

• Depósito a prazo - срочный депозит, когда вы вкладываете деньги на определенный срок и получаете доход в конце этого срока. Вы можете снять деньги до окончания срока, но в большинстве случаев это будет означать полную потерю процентов, которые вам должен был начислить банк.
• Conta-poupança - это накопительный счет, с которого вы можете снимать деньги, когда хотите. Проценты будут начисляться на остаток по счету. Очень часто банки используют слово poupança, когда предлагают срочные депозиты, поэтому нужно внимательно читать условия, чтобы точно понимать, как свободно вы можете снимать деньги.

Как начисляются проценты

Для процентов по депозитам используются 2 ставки: TANB и TANL.

TANB расшифровывается как Taxa Anual Nominal Bruta, что означает, что это годовая фиксированная ставка дохода до уплаты налога. Эта ставка не предполагает капитализации процентов. 

Ставка TANL (Taxa Anual Nominal Líquida) показывает, сколько вы заработаете за вычетом налога. Налог на доходы от депозитов для частных лиц составляет 28% (22% на Азорах). 

TANL = TANB - 28%. 

Очень часто банки пишут сразу обе ставки, так что вам не нужно производить дополнительные расчеты, чтобы понять доходность после уплаты налога. Если вы откроете депозит, банк будет сам удерживать ваш налог и отправлять его по назначению. Проценты, которые вы будете получать по депозиту, будут вашим чистым доходом.

Для депозитов на срок, не кратный полному году, ваш доход будет зависеть от количества дней, на которое открыт депозит. Согласно инструкциям Банка Португалии, один год принимается за 360 дней.

Например, я вкладываю 5000 евро на 180 дней при ставке TANB в 5% и TANL в 3,6%. Сколько я заработаю?

5000€ (сумма вклада) x (180 срок депозита / 360 дней в году) = 2500€

2500€ x 5% (TANB) = 125€ (доход до уплаты налога)

2500€ x 3,6% (TANL) = 90€ (доход после уплаты налога)

Насколько выгодны банковские вклады в Португалии?

Скажем так, приведенный выше пример с 5% TANB совершенно не актуален для Португалии в последние пару лет и вряд ли станет актуальным в 2022. Большинство предложений на рынке, которые я видела, были не больше 1%.

Например, в моем банке условия такие:

• Депозит на срок от 1 до 91 дня: 0,25% (TANB)
• 92 - 182 дня: 0,30% (TANB) 
• 183 - 365 дней: 0,35% (TANB) 
• 366 - 1800 дней: 0,40% (TANB)

Это значит, что если я положу 1000 евро на 366 дней, то в конце я получу 2,88 евро (4 евро минус 28% налога). Это ж с ума можно сойти от такого богатства!

Как обстоят дела с депозитами у других банков, можно узнать на сайте ComparaJá.pt. На сегодня самая высокая ставка по депозиту - это 2% годовых от некоего банка, о котором я ни разу не слышала за 4 года в Португалии. 

Оговорюсь сразу, что я не знаю, отображает ли этот сайт депозиты ото всех банков Португалии. Возможно, вам имеет смысл самостоятельно поискать информацию на сайтах интересующих вас банков и вы найдете что-нибудь более выгодное и достойное доверия. 

Очень удобно сравнивать между собой варианты депозитов, с помощью калькулятора дохода по депозиту, который предлагает Банк Португалии. Вам нужно ввести вносимую сумму, процентную ставку, выбрать срок депозита и налоговый режим, а также указать, будет ли производиться капитализация процентов. На выходе вы получите чистый доход от депозита (т.е. за вычетом налога). Этот калькулятор покажет вам самую важную и информативную ставку по депозиту, 

TAEL (Taxa de juro anual efetiva líquida) - годовую ставку с учетом капитализации процентов и после уплаты налога.

Насколько надежны банки? 

Есть ли риск, что банк разорится и ваш вклад пропадет? 

Существует фонд по названием Fundo de Garantia de Depósitos, который гарантирует возврат депозитов на сумму до 100 000 евро на вкладчика в конкретном банке (внимание, не на отдельный депозит!), если:

• Ваш банк не вернет сумму вклада в соответствии с обязательствами по договору и Банк Португалии в течение 5 рабочих дней убедится, что он не может сделать этого в настоящий момент и в ближайшем будущем, или
• Банк Португалии публично озвучит решение об отзыве лицензии банка, где был размещен вклад.

Список банков и других кредитных организаций, на которые распространяется гарантия фонда, можно найти на этой странице.

Португальская альтернатива банковским депозитам

Если проценты по банковским депозитам вас не впечатлили так же, как и меня, то предлагаю рассмотреть вариант с сертификатом государственного займа: Certificado de aforro. Выпускает его Казначейство Португалии, поэтому гарантии сохранности капитала очень высоки. 

Сберегательный сертификат (Certificado de aforro) выдается в привязке к счету Conta de aforro, который у каждого человека может быть только один. Минимальный вклад 100 евро, максимальный - 250 000 евро. Срок действия сертификата - 10 лет, но вы можете отозвать деньги полностью или частично в любой момент (кроме первых 3 месяцев с момента получения сертификата - на этот период ваши средства будут заморожены).

Проценты по этому вкладу начисляются каждый триместр и каждый раз процент будет считаться по формуле: трехмесячная ставка Euribor + 1%

Я не буду здесь вдаваться в детали Euribor. Кто хочет, может изучить этот документ, чтобы узнать за какой период берется ставка Euribor. Самое важное, что стоит принять во внимание:

• Процентная ставка по вашему сертификату будет определяться каждые 3 месяца и будет в пределах 0 и 3,5% в первый год;
• Со второго по пятый год процентная ставка будет в пределах 0,5 и 4%;
• С шестого по десятый год ставка будет в пределах 1 - 4,5%;
• Процентная ставка прямо пропорциональна трехмесячной ставке Euribor;
• Трехмесячная ставка Euribor постоянно растет в последние полгода и на момент написания статьи составляет 1,734%;
• Начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада каждый триместр, так что работает формула сложных процентов.

Давайте сравним с банковским депозитом из моего последнего примера, где процентная ставка TANB 0,4% в год. У сберегательного сертификата доход не гарантирован, но он может достигнуть 3,5% годовых. А начиная со второго года, минимальный гарантированный доход по сберегательному сертификату будет выше, чем по депозиту. 

К сожалению, это возможный доход до уплаты налога. Налог в 28% будет вычитаться до того, как будут начислены проценты по сертификату. Так что вы будете видеть только чистый доход.

Как получить Certificado de aforro

Для получения сертификата нужно обратиться на почту, CTT. Там у вас примут заявление и сопутствующие документы, а также сумму вклада. Учтите, что наличными могут принять не больше 3000 евро. Если будете оплачивать картой, то без ограничений. Вам сразу выдадут бумажный сертификат, на котором будет указан ваш номер счета. Все дальнейшие операции (пополнение вклада, полное или частичное снятие средств) вы будете проводить напрямую с Казначейством, без участия почты.

Итак, какие документы нужны для получения Certificado de aforro:

• Удостоверение личности (Cartão de Cidadão) или вид на жительство (Autorização de residência);
• Документ, подтверждающий адрес проживания (например, счет на коммунальные услуги или выписка под названием Certidão de domicílio fiscal с портала налоговой службы);
• Справка о профессиональном статусе. Например, документ от работодателя с подтверждением перевода вам зарплаты. Можно даже показать документ не целиком, а его “шапку” (Cabeçalho recibo de vencimento). От индивидуальных предпринимателей могут требовать разные документы. В моем случае просто показать счет (Recibo verde) было не достаточно, поэтому я принесла налоговую декларацию IRS за прошлый год и сопутствующие документы к ней (Nota de Liquidação, Demonstração de Liquidação)
• Подтверждение банковского счета (распечатка из вашего онлайн-банка, где есть ваш IBAN и указано, что вы являетесь владельцем счета);
• Также можно принести уже заполненное заявление, но это не обязательно. 
• Список необходимых документов опубликован на сайте почты, но у работников почты есть инструкции с более детальным списком, так что если вы не гражданин, работающий по найму (самая простая ситуация), будьте готовы предъявить дополнительные документы.

Имея на руках сертификат, вам нужно зарегистрироваться на сайте Aforronet.igcp.pt. Пароль для входа в аккаунт вам пришлют по почте в течение 10 рабочих дней. После того, как заветный пароль получен, вы можете проводить все операции со своим сертификатом через этот сайт. По окончании срока сертификата или если вы будете снимать деньги полностью или частично, они будут приходить на ваш банковский счет в течение 2 рабочих дней.

Не являясь специалистом в области финансов, я, конечно, не могу давать рекомендации, как лучше вкладывать деньги в Португалии. Целью этой статьи было рассказать о возможностях вложить деньги без риска. Естественно, что безрисковые продукты предполагают низкий уровень дохода.

Ситуации у всех разные, и в моем случае я решила не пользоваться банковскими продуктами. Возможно, у вас будут другие критерии выбора и вас как раз устроит вариант банковского вклада или вы решите не открывать никакого вклада вообще. 

В любом случае желаю вам распорядиться своими средствами выгодно!