Ніхто з нас не планує хворіти, але й ніхто не застрахований від несподіваних болячок та витрат на лікування. Хоча державна медицина в Португалії є безкоштовною для законних резидентів країни, ми доволі часто замислюємося над придбанням приватної медичної страховки, так, про всяк випадок, для спокою. Оцінимо необхідність, ефективність, варіанти та приблизні витрати на її придбання, щоб вам було простіше ухвалити єдине правильне для вас рішення.
Чи можна користуватися державною охороною здоров'я в Португалії?
Можна й потрібно. Відповідно до різних досліджень, рейтингів та інших аналізів різних світових організацій, якість системи охорони здоров'я Португалії завжди займає досить високий рівень. Так, наприклад, система медичного обслуговування Португалії посідала 12-е місце у рейтингу Всесвітньої організації охорони здоров'я та 22-е місце (з 89 країн) у рейтингу Індекс охорони здоров'я за 2021 рік (Indice de Atenção à Saúde). Національна служба охорони здоров'я (SNS) відповідає за громадську охорону здоров'я в країні та керує шістьма регіонами: Лісабон, Алгарве, Північна та Центральна Португалія, Долина Тежу та Алентежу. На Мадейрі та Азорських островах існують окремі системи охорони здоров'я.
Державна медицина в Португалії є безкоштовною для всіх легальних резидентів. Але так було не завжди: державна охорона здоров'я була оголошена безкоштовною лише у червні 2022 року. Однак існує виняток для деяких рідкісних випадків (якщо ви потрапили до списку щасливчиків, доведеться сплатити рахунок у межах приблизно 20 євро).
Щоб отримати доступ до державної охорони здоров'я, необхідно мати той самий Número de Utente (номер користувача системи охорони здоров'я). Цей номер надається людині при реєстрації в медичному центрі (Centro de Saúde), зазвичай це робиться за місцем проживання. Отримавши свій номер користувача, ви можете звертатися до центру, за яким закріпилися або до районної лікарні. На сьогоднішній день, наприклад, у Figueira da Foz, черга формується ще на подачу документів на присвоєння Número de Utente, іноді на 3 місяці після першого візиту «я лише спитати», плюс обробка документів – від 30 днів. Хоча ще півроку тому я закинула на порожній стіл секретаря в поліклініці документи своєї родини, і за місяць все було готове, без черг, питань і навіть без особистої присутності.
Державна медицина в Португалії гарантує отримання всього необхідного набору послуг від стоматології до обстежень, госпіталізації та післяопераційного догляду. Хоча, не поспішайте радіти, є кілька дуже жирних АЛЕ:
- якщо ви не є щасливим власником сімейного лікаря (medico de familia), а це, швидше за все, найбільш ймовірний сценарій, шанс потрапити до профільного лікаря для профілактики або для консультації з випадків, які не потребують госпіталізації – наближається до 0. У поліклініці, навіть якщо вам вдасться на світанку добути номерок до лікаря загальної практики для «сиріт», які не мають свого лікаря, навряд чи він відразу направить до фахівця, відбрехавшись рецептами, загальними призначеннями та ін. Вихід із цієї ситуації, звісно, є – грамотно заїхати до шпиталю: відсидіти там чергу, переконливо розповісти, як вам погано (за потрібним напрямом), можливо вам проведуть якісь обстеження, але їх глибина та кількість можуть вас не влаштувати.
- щасливчики з сімейними лікарями мають можливість отримувати консультації профільників, але черги такі, що найближчий запис може виявитися через півроку. При зверненні до приватної клініки, особливо до вузького фахівця, також не чекайте, що вас приймуть сьогодні чи хоча б завтра – черги є, але значно менше.
Як кажуть у Португалії, якщо у тебе застуда, якась дрібна хвороба або легка (на думку лікарів) недуга – тебе відправлять лікуватися додому, максимум випишуть пігулок і багато пити. Але, якщо ви надійшли до лікарні зі справді важким випадком – поставлять на ноги за вищим розрядом і вийдете звідти як новий, краще, ніж були до цього.
Приватна охорона здоров'я у Португалії – яка вона?
Тепер, коли ви знаєте основні речі про державну охорону здоров'я, поговоримо про альтернативний варіант – приватну медицину. Оскільки черги в державних установах розтягуються на місяці, деякі люди віддають перевагу приватним лікарням для зручності. Це, звісно, пов'язано з додатковими витратами.
Приватні лікарні в Португалії, як правило, не дуже дорогі: консультація може коштувати близько 40 євро, невідкладна допомога – 100 євро, а перебування в окремій палаті – близько 300 євро за тиждень (ціни дуже приблизні: все залежить від конкретної лікарні, району країни та , звісно ж, тяжкості випадку). Ціни не дуже високі, але для португальців з невисоким рівнем прибутку – досить відчутні. Їх можна зменшити, якщо у вас є медична страховка. Мережа «монстрів» приватної медицини Hospital da Luz і клінік/шпиталів Cuf покривають всю країну, і це ще не рахуючи дрібних клінік і не мережевих лікарень. Звісно, і умови прийому, і спектр послуг, що надаються, виглядають більш фешенебельно, ніж у державному секторі. Але, не завжди, на жаль, справа полягає тільки в комфорті, багато хто з нас звикли ходити до лікаря за рекомендацією, Португалія в цьому плані не виняток - ім'я хорошого лікаря передається з вуст в уста. У приватних шпиталях працюють фахівці з усіх куточків світу, вам залишиться тільки дізнатися, в якому конкретному місці працює лікар, який вам підходить за мовним середовищем і кваліфікацією. До речі, працівники, навіть у державному госпіталі, так-сяк, але розмовляють англійською і дуже намагаються допомогти. У приватному госпіталі відсоток англомовних лікарів дещо вищий.
То чи потрібна мені медична страховка в Португалії?
Для цього питання немає правильної поради. Деякі сім'ї вважають, що їм обов'язково потрібна медична страховка, тоді як інші вважають за краще користуватися послугами державних медичних закладів. Звісно, мати медичне страхування, спокійніше і, у випадках непередбаченої надзвичайної ситуації – часто дешевше. Але ви самі можете судити про свої потреби. Іноді ризикувати своїм здоров'ям із фінансових причин не варто. Ваше завдання – самостійно вивчити кожну страхову компанію та вибрати ту, яка відповідає вашим вимогам. Існує безліч факторів, які необхідно брати до уваги під час дослідження ринку медичного страхування, адже йдеться про досить великі гроші, і на кону стоїть ваше здоров'я та здоров'я членів вашої родини.
Медичну страховку мають приблизно три мільйони португальців. Пандемія, зокрема, змусила більше людей почати користуватися приватною системою охорони здоров'я. Існує так багато постачальників послуг медичного страхування, типів страховок та медичних планів, що важко зрозуміти, який із них підійде. І поради досвідчених особливо не допоможуть: ідеальна страховка для вашого знайомого може не виявитися такою саме для вас. Акцент у цій статті більше хочеться зробити на те, на чому необхідно загострити увагу при виборі поліса, щоб ви не розчарувалися в момент, коли він вам знадобиться. Часто в момент необхідності звернення до лікаря, ви розумієте, що у вас все-таки є франшиза і що соплатежі вищі, ніж ви очікували, або що ліміт покриття, який вас цікавив, набагато нижче передбачуваного. Погодьтеся – це неприємно.
Медична страховка може стати вдалим доповненням до Національної служби охорони здоров'я, оскільки вона дозволяє отримати доступ до приватного медичного обслуговування. Залежно від обраного плану, вона покриває госпіталізацію, консультації фахівців, пологи, лікування зубів, протези і навіть ліки.
Страховий план чи медичний страховий поліс?
У чому різниця між медичним страховим планом (базові медичні страховки) та повним медичним страхуванням (безпосередньо медичним полісом)? Багато хто плутає медичний план із медичним страхуванням, але правда в тому, що це різні продукти, і кожен з них слід розглядати окремо та зі своїми особливостями. Насправді останнім часом медичні плани набули широкого поширення, і деякі розглядають їх як альтернативу медичному страхуванню. Однак тут є свої суттєві відмінності, які варті обговорення.
У першому варіанті – ви отримуєте доступ до мережі лікарень, лікарів або діагностичних клінік зі знижкою від 10% до 50% від стандартної ціни. У такій системі немає винятків чи періодів очікування, немає обмежень на використання чи витрати, адже застрахована сторона самостійно та повністю оплачує всі медичні послуги (хоч і зі знижкою). Медичний план, як правило, більш легкодоступний. Під цим мається на увазі, що ви не стикаєтеся з такими обмеженнями, як вікові, наприклад. Базовою страховкою є ті варіанти, де немає капіталу на амбулаторне лікування. Ці варіанти на порядок дешевші за медичну страховку, але обслуговування за ними дорожче. Найбільш справедливим буде порівняння медичного плану із дисконтною карткою у сфері медичних закладів.
Медичне страхування має жорсткіші умови «членства», враховуючи такі чинники, як вік клієнта, і навіть історію хвороби. Це більш складний продукт, ніж план медичного страхування, оскільки він містить більш конкретне покриття (наприклад, амбулаторне лікування та госпіталізація), а страховий внесок варіюється в залежності від ряду факторів (наприклад, зазвичай він збільшується з віком, враховуючи вищий ризик застрахованого). Медичне страхування дає прямий доступ до мережі медичних установ, де всі франшизи в рамках ліміту застрахованого капіталу оплачуються страховою компанією. Навіть у разі використання послуг поза мережею, страховик може відшкодувати витрати: ви можете вибрати клініку або лікарню і навіть лікаря, а якщо установа не має договору зі страховиком, завжди можете вимагати відшкодування витрат (зверніть увагу на відсоток відшкодування, зазначений у вашому договорі).
Коротше кажучи, медичний план є більш економним рішенням, але він покриває менш складні медичні ситуації, тоді як медичне страхування використовується для складніших ситуацій, де покриття та вибраний капітал відіграють першочергову роль. Якщо ви, загалом здорові, то логіка підказує, що ефективніше придбати страховий план (дисконт) з вищими франшизами та нижчим щомісячним внеском. Можна також отримати більш економні пакети для всієї вашої родини.
З тим, що страховка в залежності від її варіанту, повністю або частково покриває ваші медичні витрати, все більш-менш зрозуміло. Як оплачувати вартість поліса в страхову компанію, начебто теж. Але, важливий момент – як відбувається оплата медичних послуг у разі настання страхового випадку? Виплати від страхової компанії (у разі придбання поліса медичного страхування) можуть бути прямими або у вигляді відшкодування. Пряма виплата - це коли ви йдете до лікаря і оплачуєте тільки частину рахунку (або взагалі нічого не платите, залежно від типу страховки). Відшкодування – це коли ви самостійно повністю закриваєте рахунок, а потім пред'являєте його до страхової компанії, щоб отримати назад оплачені кошти. Цей момент також обов'язково треба уточнювати під час вибору поліса.
Увага: Страхування не панацея від усіх бід! І обдурити її навряд чи вдасться.
Зверніть увагу, що в медичному страхуванні є дуже багато винятків. Так, страховка не покриває хронічні захворювання, травми, відхилення, що існували на момент укладання страхової угоди. Також ця страховка не покриває тих випадків, де зазвичай мають працювати обов'язкові види страхування. Наприклад, нещасні випадки на роботі, в автомобілі, у спортзалі та багато іншого. Для цього рекомендується робити додаткові страховки хоча би від нещасних випадків. У цьому випадку така страховка може працювати як доповнення до страховки здоров'я. Насамперед варто звернути увагу на те, що страховий поліс має так званий період очікування (Período de Carência), тобто той час, який має пройти, перш ніж страховка почне діяти на повну силу. Цей період становить близько двох місяців на амбулаторію, від півроку до року на госпіталізацію та деякі операції, і близько півтора року для покриття пологів.
Зазвичай договір страхування укладається на рік із автоматичним продовженням. Розірвати його можна не більше ніж за 30 днів до закінчення страхового року, причому зробити це може будь-яка із сторін, єдиною умовою є письмове повідомлення. Оплата полісу здійснюється з вашої банківської картки за допомогою «примусового» платежу Debito Direto, зазвичай щомісяця, хоча насправді цей платіж може бути квартальним, піврічним або річним, залежно від того, як ви домовилися із вашим страховиком.
Так сталося, що деякі люди не тільки не знають, як працює медична страховка, але, повірте мені, деякі навіть не підозрюють, що вони її мають. Насправді дуже часто в компаніях медичне страхування пов'язане з трудовими договорами, забезпечуючи захист працівників. Якщо ви працюєте за наймом, ви нічого не втрачаєте, звернувшись до відділу кадрів: там ви можете не тільки дізнатися, чи є у вас дійсна страховка, але і визначити, що у компанії є угоди зі страховиками, завдяки яким ви отримуєте знижки на страхові внески.
Підводні камені під час вибору поліса.
Франшиза та покриття - два дуже важливі терміни, які повинні бути присутніми у свідомості кожного, хто хоче придбати найкращу медичну страховку: вам має бути досконало зрозуміло, скільки ви платите при настанні кожного конкретного виду страхового випадку. Страхові компанії – це не благодійні організації, тому намагаються максимально викрутитися та заплатити за вас менше. І перший крок до виконання їхньої мрії – погано прочитаний і незрозумілий договір.
Говорячи про франшизу простою мовою - це частина витрат на медичне обслуговування, яка залишається за застрахованою особою, тобто за вами. Припустимо, що для певної процедури встановлена франшиза становить 10%. Якщо вартість процедури становить 200 євро, то застрахована особа має заплатити 20 євро, а страховик оплачує 180 євро, що залишилися. Важливо прочитати у договорі, які франшизи встановлені для кожної конкретної процедури.
Наступне поняття – покриття. Вони дуже різноманітні та визначаються у договорі медичного страхування. При страхуванні з консультаціями ви сплатите лише певну суму (франшизу), а не всю суму, яку ви сплатили б, не маючи медичної страховки. Слід пам'ятати про так звану суму страхового капіталу. Це не що інше як максимальна сума, яку страховик зобов'язується виплатити у разі надання необхідної медичної допомоги. Як приклад, уявіть, що ваш страховий поліс покриває тільки госпіталізацію на суму до 30 000 євро, а рахунок виставлений на 40 000 євро, вам доведеться сплатити суму, що залишилася.
Існують певні медичні ситуації, у яких навіть найкращі медичні страховки не забезпечують покриття. До них відносяться:
- пересадка органів чи кісткового мозку;
- запліднення чи будь-який метод штучного запліднення;
- розлади, спричинені зловживанням алкоголем чи наркотиками;
- нервові розлади та психічні захворювання;
- естетичне, пластичне чи реконструктивне лікування чи операція та їх наслідки (якщо причиною не є хвороба чи нещасний випадок, що покриваються страхуванням);
- нещасні випадки чи хвороби, що виникли внаслідок участі у спортивних змаганнях;
Наявність передіснуючого захворювання не виключає вас автоматично з претендентів на медичне страхування, проте зазвичай це захворювання виключається з договору або прописується певний період очікування для таких випадків, який, теоретично, не повинен перевищувати одного року.
Звісно, страховики після досягнення страхувальником віку, коли з'являються нові та дорогі болячки, намагаються максимально припинити спілкування з ним. Дехто не обслуговує людей старше 55 років; інші також припиняють страхування осіб, які досягли 65-річного віку. Як правило, більшість страховиків також обмежують суму, яку ви можете витратити на лікування (капітал), а будь-які додаткові витрати повинні оплачуватись окремо. Адже страховики – це насамперед комерсанти, і вони знають, як працює ринок, і ніхто з них не бажає зазнавати збитків.
В яку суму мені стане медична страховка в Португалії?
Як ми вже обговорили, вартість медичного страхування залежить від вашого плану та від того, що ви хочете включити до свого пакету. Найбільший базовий план може коштувати від 400 євро і сягати більш ніж 1 500–2000 євро за повноцінний медичний поліс на людину на рік.
Яку страхову компанію рекомендуєте?
Мабуть, жодну, тому що правильної відповіді на це питання немає: вибір доведеться робити самостійно, проаналізувавши свої потреби та необхідний тип медичного страхування, яким ви хочете скористатися, вдавшись до порівняння різних пропозицій.
Для того, щоб вибрати відповідну модель і страхову компанію, необхідно вивчити всі пропозиції, що є на ринку. Хоча, треба визнати, що медичне страхування – складний продукт, який важко порівнювати, оскільки він продається у вигляді заздалегідь визначених пакетів, які часто не відповідають один одному в різних страхових компаніях.
DECO PROTESTE періодично збирає та аналізує всі наявні на ринку медичні поліси. Організація оцінює їх за низкою якісних критеріїв, таких як покриття, ліміти капіталу, франшизи, відсоток сумісних платежів, періоди очікування, виключення чи вікові обмеження. Крім того, збираються тарифи всіх страховиків та порівнюються річні внески за всіма продуктами.
DECO PROTESTE пропонує вам скористатися їх симулятором для вибору найбільш підходящої страховки для себе та сім'ї. Працює це максимально просто:
- на першому етапі необхідно вказати вік, кількість людей, яких ви плануєте включити до полісу, та необхідне покриття;
- на другому етапі випаде порівняльний аналіз для конкретного запиту, що містить інформацію про періоди очікування, франшизу і ліміти, що покриваються, та інші істотні умови договору;
- на останньому етапі ви зможете вибрати страховий поліс, що сподобався, після внесення необхідних деталей страхувальника з вами зв'яжеться співробітник спеціалізованого колл-центра для оформлення договору.
Чим дорожчий страховий поліс (ми не говоримо зараз про план, за яким ви в будь-якому випадку оплачуєте медичні послуги самостійно), тим більше входить до нього послуг, зокрема, на великі суми. Можна навести приклад повного переліку послуг, які може містити страховка:
- Амбулаторна допомога, що включає витрати на консультації фахівців та проведення лікувальних та діагностичних досліджень;
- Пологи, у яких оплачуються всі витрати, пов'язані з вагітністю;
- Стоматологія, що покриває витрати, пов'язані з медициною ротової порожнини;
- Протези та ортопедія, яка покриває витрати на встановлення та ремонт ортопедичних протезів, інвалідних крісел або, наприклад, окулярів;
- Медикаменти, витрати на виписані ліки покриваються страховкою.
Покриття на госпіталізацію є у всіх страхових медичних полісах.
Чим більша кількість включених у план покриттів та відповідний ліміт капіталу, тим дорожчою буде страховка, тому важливо вибрати правильний пакет. Найбільш важливими покриттями, які рекомендується включати – госпіталізація, амбулаторне лікування й так, для жінок, які планують свою вагітність, пологи.
Як правило, стоматологічне покриття має низькі ліміти капіталу та щорічну франшизу, тому якщо ви плануєте дороге стоматологічне лікування (наприклад, імплантація чи брекети), можна порадити оформити спеціальну стоматологічну страховку.
За даними Португальської асоціації страховиків у Португалії налічується близько 25 страхових компаній, які пропонують послуги медичного страхування. Найчастіше згадуються лише Multicare та Medis, тому що, насправді, саме вони займають найбільший шматок ринку – понад 60%. У багатьох випадках інші страховики мають субпідряд в однієї з цих двох компаній. Іншими словами, ви оформляєте медичну страховку у страховика Y, у вас є картка з назвою цього страховика, але всі послуги, мережа, лікарі, покриття та весь бек-офіс належать одній з цих двох великих компаній.
У будь-якому випадку, крім Fidelidade Group (яка володіє Multicare) і AGEAS Group (яка володіє Médis), є Generali, Allianz Portugal, Victoria Seguros, Lusitânia, Crédito Agrícola Seguros, Zurich, Liberty, а решта займають менше 1% ринку.
Трохи докладніше про деякі з них.
Médis: пропонує три варіанти, від базового до більш комплексного. На їх сайті є онлайн-гайд та можливість моделювання, за допомогою якого можна дізнатися, скільки коштує кожен план та який рівень покриття він забезпечує. Ви можете зареєструватись у цій страховій компанії до 75 років. Особам старше 55 років пропонується два варіанти – Vintage та Vintage Plus, причому останній пропонує покриття до 1 000 000 євро на випадок критичних захворювань (таких як рак, шунтування серця або пересадка органів).
Multicare Fidelidade: один із найдоступніших варіантів серед усіх страхових компаній Португалії: вартість пакетів складає від €30 до €50 на місяць. На офіційному сайті Multicare Fidelidade ви можете ознайомитися з їхніми пакетами та протестувати їх онлайн-тренажер.
Advance Care: має кілька партнерів для надання найкращих страхових послуг через свою мережу. У них немає онлайн-тренажера, але ви можете переглянути на офіційному сайті Advance Care більш детальну інформацію про вартість та покриття.
Allianz: пропонує різні пакети послуг для тих, хто навчається, працює чи мешкає в Португалії. Це один із провідних міжнародних постачальників страхових послуг, який добре відомий у галузі, оскільки працює у цій сфері вже давно. У них є три пакети: Care, Care Plus та Care Pro.
Generali: присутній в Португалії з 1942 року і є одним із найбільших страховиків у країні. У них є чотири плани: Start, Plus, Complex та Exclusive, від базового до профілактичного.
MGEN: ще одне гучне ім'я серед провідних медичних страхових компаній Португалії. Їхні пакети для сім'ї з трьох осіб починаються від 33 євро і сягають 384 євро на місяць. Вони також мають плани для студентів, вартість яких складає всього 11 євро на місяць. Ви можете переглянути їх онлайн-тренажер на офіційному сайті MGEN.
Епілог
Інформації у статті вийшло багато. Очевидно, що зробити висновок чи потрібна вам страховка чи ні, ґрунтуючись лише на ній, – неможливо. Але, вважаю, цей екскурс підкаже вам правильний вектор руху в пошуку відповідного продукту. Від себе додам приклад нашої сім'ї – ми, на жаль, не дуже уважно ставимося до свого здоров'я (що ні в якому разі не є рекомендацією), тому профілактично до лікарів не звертаємось. Якщо вже зовсім припекло – їдемо до шпиталю чи користуємось послугами приватного фахівця за повною ціною, бо цього року відмовилися від придбаного раніше медичного плану. Я підрахувала, що маючи базовий план із щомісячною оплатою близько 40 євро з особи, горезвісна дисконтна карта обійшлася нам у 480 євро на людину за минулий рік і, відповідно, близько 1000 євро на сім'ю із трьох осіб (на дитину є знижка). На наші невідкладні потреби щодо медичної допомоги ми витратили від сили 150 євро на рік, з урахуванням дисконту близько 20–30%. Екстрені випадки закривали відвідуванням державного шпиталю. У нашому випадку оплачувати приватну медицину час від часу за необхідності - поки, за попередніми підрахунками - дешевше, ніж мати той чи інший вид страхування, тим більше, що з приватних багатопрофільних медичних закладів, у Figueira da Foz є тільки дуже обмежена версія клініки LUZ, все інше - у Coimbra.
Безумовно, якщо ви, як справжній європеєць, дбаєте про своє здоров'я, робите профілактичні огляди та чекапи, то страховий поліс із хорошим покриттям, швидше за все – ваш варіант. Так, він буде не дешевий, але ви закриєте всі свої потреби в медичних послугах і не будете думати про цю статтю витрат. До речі, скориставшись медичним страхуванням, ви також отримаєте право на відрахування у податковій службі (Finanças). Вони, згідно з кодексом IRS, становлять 15% від сплачених страхових внесків, щонайбільше 1 000 євро. Іншими словами, незалежно від витрачених вами витрат, 1 000 євро — це все, що ви можете відняти при сплаті податків. Страховик надішле вам виписку із зазначенням страхових внесків, після чого вам потрібно буде просто внести цю суму у додаток до податкової декларації.
Бережіть здоров'я доступними вам способами! Якщо вам потрібна консультація спеціаліста в галузі страхування в Португалії, до речі, не тільки медичного, ви можете поговорити з нашим спеціалістом зі страхування. Допомогу з перекладом медичних документів із задоволенням надасть наш перекладач. Якщо ви все ще не знаєте, з якого боку підступитися до процесу імміграції в Португалію, то, схоже, без різнопланової консультації від нашого асистента вам не обійтися.
