І з цієї статті ви дізнаєтеся, яка наразі ситуація з депозитами в Португалії та які ще існують варіанти для людей, які хочуть вкласти гроші без ризику.
Банки в Португалії пропонують своїм клієнтам робити вклади під такими назвами:
- Depósito a prazo — терміновий депозит, коли ви вкладаєте гроші на певний термін та отримуєте прибуток наприкінці цього терміну. Ви можете зняти гроші до закінчення терміну, але в більшості випадків це означатиме повну втрату відсотків, які вам мав нарахувати банк.
- Conta-poupança — це накопичувальний рахунок, з якого ви можете знімати гроші, коли хочете. Відсотки нараховуватимуться на залишок за рахунком. Дуже часто банки використовують слово "poupança", коли пропонують термінові депозити, тому потрібно уважно читати умови, щоб точно розуміти, як вільно ви можете знімати гроші.
Як нараховуються відсотки
Для відсотків за депозитами використовуються 2 ставки: TANB та TANL.
TANB розшифровується як Taxa Anual Nominal Bruta, що означає, що це річна фіксована ставка прибутку до сплати податку. Ця ставка передбачає капіталізації відсотків.
Ставка TANL (Taxa Anual Nominal Líquida) показує, скільки ви заробите після відрахування податку. Податок з прибутків від депозитів для приватних осіб становить 28% (22% на Азорах).
TANL = TANB - 28%.
Дуже часто банки пишуть відразу обидві ставки, тому вам не потрібно робити додаткові розрахунки, щоб зрозуміти прибутковість після сплати податку. Якщо ви відкриєте депозит, банк сам утримуватиме ваш податок і надсилатиме його за призначенням. Відсотки, які ви отримуватимете за депозитом, будуть вашим чистим прибутком.
Для депозитів на термін, не кратний повному року, ваш прибуток залежатиме від кількості днів, на яку відкритий депозит. Згідно з інструкціями Банку Португалії один рік дорівнює 360 дням.
Наприклад, я вкладаю 5000 євро на 180 днів при ставці TANB у 5% та TANL у 3,6%. Скільки я зароблю?
5000 € (сума вкладу) x (180 термін депозиту/360 днів на рік) = 2500 €
2500€ x 5% (TANB) = 125 € (прибуток до сплати податку)
2500€ x 3,6% (TANL) = 90€ (прибуток після сплати податку)
Наскільки вигідними є банківські вклади в Португалії?
Скажімо так, наведений вище приклад із 5% TANB зовсім не актуальний для Португалії в останні пару років і навряд чи стане актуальним у 2022 році. Більшість пропозицій на ринку, які я бачила, були не більше 1%.
Наприклад, у моєму банку умови такі:
- Депозит терміном від 1 до 91 дня: 0,25% (TANB)
- 92 - 182 дні: 0,30% (TANB)
- 183 - 365 днів: 0,35% (TANB)
- 366 - 1800 днів: 0,40% (TANB)
Це означає, що якщо я покладу 1000 євро на 366 днів, то наприкінці отримаю 2,88 євро (4 євро мінус 28% податку). Це ж збожеволіти від такого багатства можна!
Яка ситуація з депозитами в інших банків, можна дізнатися на сайті ComparaJá.pt. На сьогодні найвища ставка за депозитом — це 2% річних від якогось банку, про який я жодного разу не чула за 4 роки у Португалії.
Обмовлюся одразу, що я не знаю, чи цей сайт показує депозити від усіх банків Португалії. Можливо, вам має сенс самостійно пошукати інформацію на сайтах банків, що вас цікавлять, і ви знайдете що-небудь вигідніше і гідне довіри.
Дуже зручно порівнювати між собою варіанти депозитів за допомогою калькулятора прибутку за депозитом, який пропонує Банк Португалії. Вам потрібно ввести суму, процентну ставку, вибрати термін депозиту та податковий режим, а також вказати, чи буде здійснюватися капіталізація відсотків. На виході ви отримаєте чистий прибуток від депозиту (тобто після відрахування податку). Цей калькулятор покаже вам найважливішу та інформативну ставку за депозитом.
TAEL (Taxa de juro anual efetiva líquida) — річна ставка з урахуванням капіталізації відсотків та після сплати податку.
Наскільки надійними є банки?
Чи є ризик, що банк збанкрутує і ви втратите ваш вклад?
Існує фонд під назвою Fundo de Garantia de Depósitos, який гарантує повернення депозитів на суму до 100 000 євро на вкладника в конкретному банку (увага, не на окремий депозит!), якщо:
- Ваш банк не поверне суму вкладу відповідно до зобов'язань за договором і Банк Португалії протягом 5 робочих днів переконається, що він не може зробити цього зараз і найближчим часом, або
- Банк Португалії публічно озвучить рішення про відкликання ліцензії банку, де було розміщено вклад.
Список банків та інших кредитних організацій, на які поширюється гарантія фонду, можна знайти на цій сторінці.
Португальська альтернатива банківським депозитам
Якщо відсотки за банківськими депозитами вас не вразили, так само як і мене, то пропоную розглянути варіант із сертифікатом державної позики: Certificado de aforro. Випускає його Казначейство Португалії, тому гарантії безпеки капіталу дуже високі.
Ощадний сертифікат (Certificado de aforro) видається у прив'язці до рахунку Conta de aforro, який у кожної людини може бути лише один. Мінімальний внесок 100 євро, максимальний — 250 000 євро. Термін дії сертифіката — 10 років, але ви можете відкликати гроші повністю або частково у будь-який момент (крім перших 3 місяців з моменту отримання сертифіката — на цей період ваші кошти будуть заморожені).
Відсотки за цим вкладом нараховуються кожен триместр і щоразу відсоток рахуватиметься за формулою: тримісячна ставка Euribor + 1%
Я не буду тут вдаватися до деталей Euribor. Хто хоче, може вивчити цей документ, щоб дізнатися, за який період береться ставка Euribor. Найважливіше, що варто взяти до уваги:
- Відсоткова ставка за вашим сертифікатом визначатиметься кожні 3 місяці та буде в межах 0 і 3,5% у перший рік;
- З другого до п'ятого року відсоткова ставка буде в межах 0,5 і 4%;
- З шостого до десятого року ставка буде в межах 1 - 4,5%;
- Відсоткова ставка прямо пропорційна тримісячній ставці Euribor;
- Тримісячна ставка Euribor постійно зростає останні пів року і на момент написання статті становить 1,734%;
- Нараховані відсотки додаються до основної суми вкладу кожен триместр, тому працює формула складних відсотків.
Порівняємо з банківським депозитом з мого останнього прикладу, де відсоткова ставка TANB 0,4% на рік. У ощадного сертифіката прибуток не гарантований, але він може сягнути 3,5% річних. А починаючи з другого року, мінімальний гарантований прибуток за ощадним сертифікатом буде вищим, ніж за депозитом.
На жаль, це можливий дохід до сплати податку. Податок у 28% відніматиметься до того, як будуть нараховані відсотки за сертифікатом. Так що ви бачитимете лише чистий прибуток.
Як отримати Certificado de aforro
Щоб отримати сертифікат, зверніться до пошти, CTT. Там у вас приймуть заяву та супутні документи, а також суму вкладу. Врахуйте, що готівкою можуть прийняти не більше 3000 євро. Якщо оплачуватимете карткою, то без обмежень. Вам одразу видадуть паперовий сертифікат, на якому буде вказано ваш номер рахунку. Усі подальші операції (поповнення вкладу, повне або часткове зняття коштів) ви проводитимете безпосередньо з Казначейством без участі пошти.
Отже, які документи необхідні для отримання Certificado de aforro:
- Посвідчення особи (Cartão de Cidadão) або посвідка на проживання (Autorização de residência);
- Документ, що підтверджує адресу проживання (наприклад, рахунок на комунальні послуги або витяг під назвою Certidão de domicílio fiscal з порталу податкової служби);
- Довідка про професійний статус. Наприклад, документ від роботодавця з підтвердженням переказу вам зарплати. Можна навіть показати документ не повністю, а його “шапку” (Cabeçalho recibo de vencimento). Від індивідуальних підприємців можуть вимагати різні документи. У моєму випадку просто показати рахунок (Recibo verde) було недостатньо, тому я принесла податкову декларацію IRS за минулий рік і супутні документи до неї (Nota de Liquidação, Demonstração de Liquidação);
- Підтвердження банківського рахунку (видрук з вашого онлайн-банку, де є ваш IBAN та зазначено, що ви є власником рахунку);
- Також можна принести вже заповнену заяву, але це не обов'язково;
- Список необхідних документів опублікований на сайті пошти, але працівники пошти мають інструкції з більш детальним списком, тому, якщо ви не громадянин, який працює за наймом (найпростіша ситуація), будьте готові надати додаткові документи.
Маючи сертифікат на руках, вам потрібно зареєструватися на сайті Aforronet.igcp.pt. Пароль для входу в обліковий запис вам надішлють поштою протягом 10 робочих днів. Після того, як отримано заповітний пароль, ви можете проводити всі операції зі своїм сертифікатом через цей сайт. Після закінчення терміну сертифіката або якщо ви зніматимете гроші повністю або частково, вони будуть приходити на ваш банківський рахунок протягом 2 робочих днів.
Не бувши спеціалістом у галузі фінансів, я, звісно, не можу давати рекомендації, як краще вкладати гроші в Португалії. Метою цієї статті було розповісти про можливості вкласти гроші без ризику. Природно, що безризикові продукти припускають низький рівень прибутку.
Ситуації у всіх різні, і в моєму випадку я вирішила не користуватись банківськими продуктами. Можливо, у вас будуть інші критерії вибору і вас влаштує варіант банківського вкладу або ви вирішите не відкривати ніякого депозиту взагалі.
У будь-якому випадку бажаю вам розпорядитися своїми коштами вигідно!
