Якщо ви приїхали до Португалії з дітьми і пов'язуєте майбутнє своєї родини з цією країною, ви напевно замислювалися про те, скільки буде коштувати вища освіта та як її оплачувати. У цій статті ми розберемо способи накопичити гроші на навчання в університеті в залежності від часу, який має родина. Ці методи актуальні для всіх жителів Португалії.
Для португальців вступ дитини до університету - це, звісно, радісна подія, але всі розуміють, що протягом як мінімум 3 років родині доведеться витрачати значні суми на навчання на бакалавраті та пов'язані з нею витрати. А якщо дитина просуватиметься далі шляхом освіти (магістратура, аспірантура), то й витрати зростатимуть. Щоб навчання не завдало серйозних збитків родинним фінансам, є сенс почати збирати кошти завчасно. Наскільки завчасно та скільки збирати? Читайте далі та дізнаєтесь!
Скільки грошей витрачає студент у Португалії?
Вартість навчання на бакалавраті в державних університетах фіксована і на момент написання статті становить 697 євро на рік для громадян Португалії. Включно з додатковими платежами, мінімальна повна вартість 3 років на бакалавраті складе 2.166 євро. У приватних університетів ціни набагато вищі. З прикладами можна ознайомитись тут. Крім того, ціни на навчання на магістратурі та аспірантурі кожен ВНЗ встановлює самостійно і вони зазвичай вищі за 697 євро на рік.
Згідно з дослідженням Eurostudent, проведеним у 2020-2021 роках, середній студент у Португалії, який живе окремо від батьків, витрачає на місяць 596 євро. Ці витрати включають харчування, проживання, проїзд та інші супутні витрати (згідно з цим же дослідженням, студенти, які живуть з батьками, витрачають у середньому на 100 євро більше. Не зовсім зрозуміло, в чому може бути причина, тому орієнтуватимемося на 596 євро щомісячних витрат).
Отже, розглянемо ситуацію, в якій дитина буде громадянином Португалії на момент вступу та навчатиметься у державному ВНЗ. Тоді батькам необхідно буде витратити:
- 20.264 євро на життя протягом 34 місяців (будемо вважати, що коли дитина закінчить навчання в університеті влітку, батьки припинять її фінансування) та
- 2.166 євро на оплату навчання.
Разом близько 23 000 євро. Якщо дитина навчатиметься у приватному ВНЗ, суму 2.166 євро потрібно замінити на актуальну для відповідного ВНЗ.
Із сумою визначилися. Далі ми розглянемо різні способи накопичення в залежності від того, скільки часу залишилося до можливого вступу до ВНЗ. Цей термін є дуже важливим для розуміння того, наскільки ризикованими фінансовими інструментами можна користуватися.
До вступу до португальського ВНЗ залишилось 1-3 роки
В цьому випадку є сенс користуватися лише безризиковими інструментами і не розраховувати на якийсь додатковий прибуток з тих грошей, які ви відкладете. Вашою метою буде зберегти гроші і не дати їм надто знецінитися через інфляцію, наскільки це можливо.
Інструменти для цього терміну: банківські депозити, ощадні сертифікати та інструмент під назвою Certificado de tesouro. Перші два інструменти ми детально розглядали у цій статті.
Можливо, на той момент, коли ви вирішите почати відкладати, на ринку будуть банківські депозити з цікавими умовами, але в листопаді 2022 року я б на них не орієнтувалася.
Ощадні сертифікати, Certificados de aforro, зараз пропонують набагато цікавішу відсоткову ставку (2,842% річних для тих, хто підписується на них у грудні 2022 року). Коротко про те, як це працює: ви відкриваєте спеціальний ощадний рахунок, кладете на нього гроші (не менше 100 євро) і можете поповнювати його скільки і коли вам потрібно. Максимальна сума, яку допускають на рахунку однієї особи – 250 000 євро. Після перших 3 місяців ви можете вільно знімати гроші з рахунку. Відсотки на залишок нараховуватимуться кожні 3 місяці і додаватимуться до основний сумі на рахунку, тобто капіталізуватимуться. Термін дії сертифікату – 10 років.
Зареєструвати цей продукт можна як на своє ім'я, так і на ім'я дитини або онука. За законом дитина отримає доступ до свого рахунку з 18 років (або з 16 років, якщо зможе довести свою незалежність від батьків).
Ощадні сертифікати хороші тим, що вони залежать від ставки Euribor, а вона останнім часом стабільно зростає. Але якщо ставка Euribor почне знижуватись, то прибутковість цього інструменту буде під великим питанням. Тому на той випадок, якщо ви читаєте цю статтю за часів, коли Euribor нижче за нуль, пропоную розглянути ще один варіант від Казначейства Португалії.
Certificados de tesouro (чесно кажучи, навіть не знаю, як правильно перекласти цю назву. Якщо знаєте, напишіть у коментарі, будь ласка! Пропонують фіксовану ставку в залежності від терміну вкладу. Протягом першого та другого року річна ставка становить 0,7%. Починаючи з третього року ставка зростатиме і досягне 1,6% на сьомому році, після чого сертифікат припиняє свою дію і вся сума депозиту повернеться до вас на банківський рахунок.
Відсотки нараховуватимуться щорічно. На відміну від Certificado de aforro, вони не додаватимуться до суми депозиту, а надходитимуть на ваш банківський рахунок. Сума депозиту має бути в межах 1 000 – 1 000 000 євро. Протягом першого року ви не зможете зняти гроші з цього депозиту. Цей інструмент виглядає дуже незручним у порівнянні з Certificado de aforro, але, можливо, при низькій ставці Euribor він виявиться корисним тим, у кого вже будуть досить великі заощадження, які потрібно зберегти на термін трохи більше року.
Процедура отримання Certificado de tesouro аналогічна процедурі отримання Certificado de aforro, описаної в цій статті.
До вступу до португальського ВНЗ залишилось 5-10 років
У цьому випадку ви також можете скористатися наведеними вище інструментами. Також очікується, що протягом цього терміну якісь продукти ставатимуть вигіднішими, ніж інші. Є сенс тримати руку на пульсі і відстежувати прибутковість не тільки обраного вами продукту, а й альтернативних, і за необхідності переводити заощадження на них. При цьому рівень ризику має залишатися низьким. Не варто піддаватися спокусі пограти на біржі за рахунок коштів, відкладеним дитині на освіту.
Багато банків пропонують ощадні рахунки для дітей, Conta poupança jovenm / Conta poupança para crianças. На жаль, в даний час прибутковість за ними ще нижча, ніж за депозитами, від 0 до 0,2% (згідно з інформацією від організації Deco Proteste у червні 2022).
Такі рахунки хороші тим, що вони створюють фінансову дисципліну. Ви оформляєте підписку і гроші списуватимуться з вашого рахунку автоматично кожного місяця.
У принципі, за цих термінів вже реально відкладати щомісяця, не сильно руйнуючи родинний бюджет. Щоб назбирати 23.000 євро, потрібно
- протягом 5 років відкладати по 383 євро на місяць;
- протягом 10 років відкладати по 191.6 євро на місяць.
Це якщо не брати до уваги жодного відсотка прибутку. Якщо він буде, хоч і мінімальний, та ще й із капіталізацією відсотків, то назбирати необхідну суму можна швидше.
Інша перевага накопичувальних рахунків для дітей – це дуже низький поріг входу. Вони дають змогу відкладати від 10 євро на місяць. Це робить фінансову дисципліну доступною для тих, кому обставини не дозволяють відкладати більше. Ситуації в житті бувають різними і я вважаю, що навіть якщо так вийшло, що зараз прибуток у людини низький, все одно потрібно прагнути робити заощадження на майбутнє, як своє, так і дітей.
Звісно, відкладаючи по 10 євро на місяць, на університет не назбирати. Але набереться 1000-1200 євро, якими можна покрити платіж за перший рік навчання у ВНЗ (і взяти кредит на інші витрати) або сплатити навчання дитини в автошколі, або допомогти дитині купити її першу машину, на якій вона їздитиме на роботу, щоб самостійно заробляти та покривати свої витрати. Головне, щоб хоч якась сума була накопичена, а правильне застосування їй завжди знайдеться.
До вступу до португальського ВНЗ понад 10 років
Знову ж таки, можна скористатися всіма переліченими вище інструментами, якщо ви не допускаєте і думки про рівень ризику в процесі накопичення на оплату вищої освіти. Якщо ж ви готові до ризику, то можете скористатися інструментами довгострокових інвестицій, які теоретично обіцяють вищу прибутковість.
Плани пенсійних заощаджень, Planos poupança de reforma, націлені на те, щоб зберегти та примножити ваш капітал у довгостроковій перспективі. Детальний опис цього інструменту ви можете знайти у цій статті на порталі Withportugal.com. Тут я відзначу лише головні моменти.
- Фонд PPR – це інвестиційний фонд. Він не гарантує жодного прибутку, але гіпотетичний прибуток у довгостроковій перспективі дуже ймовірно буде набагато вищим, ніж у інших інструментів.
- Від повної втрати капіталу, на жаль, страховки немає.
- У короткостроковій перспективі можливі просідання, тому я і не розглядаю цей інструмент для накопичення на освіту, якщо до вступу залишилося менше 10 років.
- Крім перспективи вищого прибутку, продукти PPR хороші ще тим, що прибуток за ними обкладається нижчим податком, ніж прибуток за всіма продуктами, переліченими вище. Якщо ви виводитимете гроші з фонду PPR з метою оплати освіти, то заплатите від 21,7% до 8,6%, залежно від того, як довго ваші кошти побули у цьому фонді. Прибутки за депозитами, накопичувальними рахунками та сертифікатами оподатковуються за ставкою 28%.
Відкрити план пенсійних накопичень можна як на ім'я дорослого, так і на ім'я дитини. Наприклад, можуть підключитися бабусі з дідусями, якщо хочуть забезпечити майбутнє онука, не передаючи гроші через батьків. Дитина отримає повний доступ до цього фонду з 18 років.
На просторах інтернету можна знайти згадки про Planos poupança de reforma/educação (PPR/E) та Planos poupança de educação (PPE). Схоже, що вони надавали дуже вигідні умови з точки зору оподаткування прибутків, які були б витрачені на освіту. На жаль, зараз жоден банк чи інвестиційна компанія таких продуктів не пропонує.
Якщо не вдалося зібрати необхідну суму на навчання у ВНЗ
В цьому випадку можна взяти освітній кредит. Кредит видається студенту державного, або приватного університету, або політехнікуму для покриття витрат на навчання в Португалії на бакалавраті, магістратурі, аспірантурі або на курсах технологічної спеціалізації. Для того, щоб претендувати на освітній кредит, студент має бути громадянином Португалії або власником постійної посвідки на проживання у цій країни.
Отримати в кредит можна від 1000 до 5000 євро на рік, з урахуванням успішного завершення курсу. Сума, позичена на рік, буде переказуватись на рахунок студента щомісяця рівними частинами. Отримання грошей після 1 курсу залежить від переходу студента на наступний курс, що має бути підтверджено документом від навчального закладу.
Період погашення, як правило, встановлюється між 6 та 10 роками (термін навчання, помножений на 2) за домовленістю між студентом та банком. Відлік розпочинається з дати початку використання кредиту.
Відсоткова ставка за кредитом розраховується як ставка Euribor + максимальний спред 1,25%.
Докладніше про умови освітнього кредиту можна почитати на сайті товариства Sociedade de Garantia Mutua.
Як би ви не вирішили фінансувати вищу освіту дитини, сподіваюся, ви зможете це зробити максимально безболісно для родинного бюджету!
